Skuldebrev utan ränta – vad behöver ni bestämma?

Guiden gäller privata lån mellan vuxna personer. Den behandlar inte yrkesmässig kreditgivning eller lån från ett aktiebolag.

Låneränta är den ränta som kan betalas under den avtalade lånetiden. Dröjsmålsränta gäller i stället när betalningen är försenad.

Räntelagen kan ge rätt till dröjsmålsränta även när lånet inte löper med vanlig ränta. Med en i förväg bestämd förfallodag är lagens utgångspunkt ränta från förfallodagen. När en sådan dag saknas finns särskilda krav på betalningskravet och tidpunkten för räntan.

Lagens vanliga dröjsmålsränta är referensräntan plus åtta procentenheter. För ett privat lån kan ni avtala om andra villkor, men formuleringen måste vara tydlig. [1]

Diskutera därför uttryckligen om även sen betalning ska vara räntefri.

Börja med vem som lånar ut pengarna, vem som lånar och vilket belopp skulden gäller. Ange också om pengarna redan har betalats ut eller när överföringen ska ske.

Beskriv sedan återbetalningen: ska hela beloppet betalas ett visst datum eller ska lånet amorteras? Vid amortering bör ni ange belopp, första betalning och när följande betalningar ska göras.

Skriv uttryckligen vad som gäller för ränta och sen betalning. Bestäm även hur ni vill hantera en tidigare återbetalning eller en överenskommen ändring av planen.

Skuldebrevet och den faktiska överföringen ska beskriva samma affär. Spara därför även underlag som visar när pengarna betalades ut.

Om förfallotid inte har avtalats är huvudregeln enligt skuldebrevslagen att låntagaren ska betala när långivaren kräver det. Låntagaren har då också rätt att betala tillbaka när hen själv vill. [2]

Ett avtal utan återbetalningsdag betyder alltså inte automatiskt att låntagaren får vänta hur länge som helst.

Vårt råd är att undvika oklara formuleringar som ”när ekonomin tillåter”. Prata i stället igenom vad ni faktiskt kan förvänta er av varandra.

Skilj på en ny överenskommelse och att någon ensidigt slutar följa den gamla.

Om ni kommer överens om en betalningspaus bör ni skriva ner vilka månader den gäller, hur återbetalningstiden påverkas och när betalningarna ska återupptas.

För gärna en enkel sammanställning med datum, betalat belopp och kvarvarande skuld. Spara betalningsunderlagen tillsammans med skuldebrevet och dokumenterade ändringar.

När lånet är slutbetalt är det praktiskt att båda har ett tydligt underlag som visar det.

Ja. Huvudregeln för en privat lånefordran är tio års preskriptionstid från fordringens tillkomst, om preskriptionen inte avbryts.

Avbrott kan exempelvis ske genom att låntagaren amorterar, erkänner skulden eller får ett skriftligt krav eller en påminnelse om fordringen. Ett preskriptionsavbrott innebär normalt att en ny preskriptionstid börjar löpa. [3]

Utgå därför inte från att det räcker att förvara skuldebrevet i en låda för all framtid. Följ upp långvariga lån och spara underlag som visar betalningar och kommunikation.

Börja med att kontrollera vad ni har avtalat och vilket belopp som har förfallit. Kontakta sedan låntagaren och dokumentera eventuella nya överenskommelser.

För ett förfallet penningkrav kan långivaren ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Myndigheten anger att förfarandet kan användas för de flesta skulder mellan privatpersoner, bland annat utlånade pengar. [4]

Ett skuldebrev är däremot ingen garanti för att låntagaren har pengar att betala med. Bedöm därför återbetalningsförmågan innan du lånar ut, inte först när problem uppstår.

Bestäm belopp, återbetalning, ränta och hantering av sen betalning innan ni väljer dokument.

Läs om skuldebrev och kontrollera att tjänsten stöder ert upplägg. Ta juridisk hjälp vid exempelvis säkerheter, flera låntagare eller villkor som kopplar återbetalningen till ett framtida arv.